依据我国相关法律的规定，自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时生效，如果是自然人借款的，钱没到账的情况下，合同是未生效的。
法律依据：根据《中华人民共和国民法典》第六百七十九条规定，自然人之间借款合同的成立时间 自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。